Wie es funktioniert und wie es die US-Wirtschaft beeinflusst
Erstens bieten diese Banken den Verbrauchern Kredite , um Häuser, Autos und Möbel zu kaufen. Dazu gehören Hypotheken , Autokredite und Kreditkarten . Die daraus resultierenden Konsumausgaben treiben fast 70 Prozent der US-Wirtschaft an. Sie stellen auf diese Weise der Wirtschaft zusätzliche Liquidität zur Verfügung.
Kredit ermöglicht es Menschen, zukünftige Einnahmen jetzt auszugeben. Retail-Banken bieten auch Kleinunternehmen Kredite an Unternehmer. Diese kleinen Unternehmen schaffen bis zu 65 Prozent aller neuen Jobs, wenn sie wachsen.
Zweitens, Retail-Banken bieten einen sicheren Ort für Menschen, um ihr Geld einzahlen . Sparkonten, Einlagenzertifikate und andere Finanzprodukte bieten eine bessere Rendite als ihr Geld unter einer Matratze zu stopfen. Die Banken stützen ihre Zinssätze auf den Leitzins der Fed und die Zinssätze der Staatsanleihen. Deshalb steigen und fallen sie im Laufe der Zeit. Die Federal Deposit Insurance Corporation versichert die meisten dieser Einlagen.
Drittens ermöglichen es Privatkundenbanken , Ihr Geld mit Girokonten und Debitkarten zu verwalten. Das heißt, Sie müssen nicht alle Ihre Transaktionen mit Dollarnoten und Münzen machen. All dies kann online erledigt werden, was es zu einem zusätzlichen Komfort macht.
Arten von Retail-Banken
Die meisten der größten Banken Amerikas haben Retail-Banking-Abteilungen.
Dazu gehören die Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo und Citigroup. Das Retail-Banking macht 50-60 Prozent des Gesamtumsatzes dieser Banken aus .
Es gibt viele kleinere Gemeinschaftsbanken. Sie konzentrieren sich auf den Aufbau von Beziehungen zu den Menschen in ihren Städten, Städten und Regionen. Sie haben in der Regel weniger als 1 Milliarde US-Dollar an Vermögenswerten .
Kreditgenossenschaften sind eine andere Art von Retailbank. Sie beschränken Dienstleistungen auf Mitarbeiter von Unternehmen oder Schulen. Sie arbeiten als gemeinnützig. Das bedeutet, dass sie Sparern und Kreditnehmern bessere Konditionen bieten können, weil sie nicht so auf Profitabilität ausgerichtet sind wie die größeren Banken.
Spar- und Kreditgeschäfte sind Retailbanken, die auf Hypotheken ausgerichtet sind. Sie sind seit der Spar- und Kreditkrise von 1989 fast verschwunden.
Schließlich entspricht das Sharia-Banking dem islamischen Zinsverbot. So teilen die Kreditnehmer ihre Gewinne mit der Bank, anstatt Zinsen zu zahlen. Diese Politik half islamischen Banken, die Finanzkrise von 2008 zu vermeiden. Sie haben nicht in riskante Derivate investiert. Diese Banken können nicht in Alkohol-, Tabak- und Glücksspielgeschäfte investieren. (Quelle: "Sharing in Risk and Reward", Global Finance, 1. Juni 2008. "Islamic Finance sieht ein spektakuläres Wachstum", International Herald Tribune, 05. November 2007)
Wie Retail Banken arbeiten
Retail-Banken nutzen die Einlagen der Einleger, um Kredite zu vergeben. Sie machen Geld, indem sie für Kredite höhere Zinsen verlangen als für Einlagen.
Die Federal Reserve , die Zentralbank des Landes , reguliert die meisten Retail-Banken. Mit Ausnahme der kleinsten Banken müssen alle anderen Banken jede Nacht rund 10 Prozent ihrer Einlagen in Reserve halten.
Sie sind frei, den Rest auszuleihen. Am Ende eines jeden Tages borgen sich Banken, die dem Reservebedarf der Fed nicht gewachsen sind, von anderen Banken, um den Fehlbetrag auszugleichen. Dieser ausgeliehene Betrag wird als Fed-Fonds bezeichnet .
Wie beeinflussen sie die US-Wirtschaft und Sie?
Retail-Banken schaffen das Geldangebot in der Wirtschaft. Da die Fed nur verlangt, dass sie 10 Prozent der Einlagen vorrätig halten, leihen sie die restlichen 90 Prozent aus. Jeder ausgeliehene Dollar geht auf das Bankkonto des Kreditnehmers. Diese Bank verleiht dann 90 Prozent dieses Geldes, das auf ein anderes Bankkonto fließt. So schafft eine Bank $ 9 für jeden Dollar, den Sie einzahlen.
Wie Sie sich vorstellen können, ist dies ein mächtiges Werkzeug für die wirtschaftliche Expansion. Um dies zu gewährleisten, kontrolliert die Fed dies ebenfalls. Sie legt den Zinssatz fest, den die Banken nutzen, um einander Geldmittel zu leihen.
Das nennt man den Fed Funds Rate . Das ist der wichtigste Zinssatz der Welt. Warum? Die Banken setzen alle anderen Zinssätze dagegen. Wenn der Leitzins der Fed steigt, steigen auch alle anderen Kurse.
Die meisten Retailbanken verkauften ihre Hypotheken an Großbanken am Sekundärmarkt. Aus diesem Grund und weil sie über hohe Einlagen verfügten, blieben sie vor allem von der Bankenkreditkrise 2007 verschont.
Retail Banking Geschichte
Vor den 1980er Jahren waren die Banken stark reguliert. Vieles davon kam als Antwort auf den Börsencrash von 1929 zustande. In den 1930er Jahren untersagte der Glass-Steagall- Act Retail-Banken die Verwendung von Einlagen zur Finanzierung risikoreicher Aktienmarktkäufe .
Die Bank konnte auch nicht über Staatsgrenzen hinweg operieren. Die Privatkundenbanken konnten die Einlagen ihrer Einleger nicht für andere Anlagen als die Kreditvergabe verwenden. Sie konnten die Zinssätze oft nicht erhöhen. In den 1970er Jahren verloren diese Banken ihr Geschäft, da Kunden mit zweistelliger Inflation ihre Einlagen abzogen. Die dürftigen Zinsen der Retail-Banken waren für die Menschen keine ausreichende Belohnung. Banks rief zur Deregulierung zum Kongress auf.
Das Deregulation and Monetary Control Act von 1980 ermöglichte den Banken, über Staatsgrenzen hinweg zu operieren. Große Banken begannen kleine zu verschlingen. 1998 kaufte die Nations Bank die Bank of America, um die erste landesweite Bank zu werden. Die anderen Banken folgten bald. Diese Konsolidierung schuf die vier nationalen Bankenriesen, die heute in Betrieb sind.
Außerdem konnten die Banken die Zinsen für Einlagen und Kredite erhöhen. In der Tat, überschritt es Staatsgrenzen für Zinssätze. Die Banken mussten nicht mehr einen Teil ihrer Mittel für bestimmte Branchen, wie Hypotheken, aufwenden. Sie könnten stattdessen ihre Mittel in einer Vielzahl von Krediten einsetzen, einschließlich kommerzieller Investitionen.
Die Fed senkte ihre Mindestreserveanforderungen. Das gab den Banken mehr Geld zur Kreditvergabe, erhöhte aber auch das Risiko. Um die Einleger zu entschädigen, erhöhte die Federal Deposit Insurance Corporation ihr Limit von 40.000 auf 100.000 Dollar. (Quelle: "Die Deregulierung der Finanzindustrie in den 1980er Jahren", Federal Reserve Bank of Chicago, Economic Perspectives, Band 9, Nr. September / Oktober 1985.)
Im Jahr 1982 unterzeichnete Präsident Reagan die Garn-St. Germain Depository Institutions Act. Es wurden Beschränkungen der Beleihungsausläufe von Spar- und Kreditbanken aufgehoben. Es erlaubte diesen Banken auch, in riskante Immobilienprojekte zu investieren. Bis 1995 war mehr als die Hälfte von ihnen gescheitert. Die Spar- und Kreditkrise kostete 160 Milliarden Dollar.
Im Jahr 1999 hob der Gramm-Leach-Bliley Act Glass-Steagall auf. Es erlaubte den Banken, in noch risikoreichere Unternehmungen zu investieren. Sie versprachen, sich auf risikoarme Wertpapiere zu beschränken . Das würde ihre Portfolios diversifizieren und das Risiko senken. Als die Konkurrenz jedoch zunahm, investierten selbst traditionelle Banken in riskante Derivate, um den Gewinn und den Shareholder Value zu steigern.
Dieses Risiko hat während der Finanzkrise 2008 viele Banken zerstört. Das hat das Privatkundengeschäft wieder verändert. Verluste aus Derivaten haben viele Banken aus dem Geschäft gedrängt. Im Jahr 2010 unterzeichnete Präsident Obama das Dodd-Frank Wall Street Reform Act . Es hinderte die Banken daran, Einlagenfonds für eigene Investitionen zu verwenden. Sie mussten ihre Hedgefonds verkaufen. Außerdem mussten die Banken das Einkommen der Kreditnehmer überprüfen, um sicherzustellen, dass sie sich Kredite leisten konnten.
All diese zusätzlichen Faktoren zwangen die Banken zu Kostensenkungen. Sie schlossen ländliche Filialbanken. Sie stützten sich mehr auf Geldautomaten und weniger auf Kassierer. Sie konzentrierten sich auf persönliche Dienstleistungen für vermögende Kunden und forderten mehr Gebühren für alle anderen. (Quelle: "Eine kurze Geschichte des Privatkundengeschäfts", The Wall Street Journal, 17. September 2017.)