Was ist Banking? Wie funktioniert es?

Können Sie sich eine Welt ohne Banken vorstellen?

Das Bankwesen ist eine Branche, die Bargeld-, Kredit- und andere Finanztransaktionen abwickelt. Banken bieten einen sicheren Ort, um zusätzliches Geld und Kredite zu speichern. Sie bieten Sparkonten, Einlagenzertifikate und Girokonten an. Banken nutzen diese Einlagen , um Kredite zu vergeben. Diese Darlehen umfassen Hypotheken, Geschäftskredite und Autokredite.

Das Bankwesen ist einer der Haupttreiber der US-Wirtschaft. Warum? Es stellt die Liquidität bereit, die Familien und Unternehmen benötigen, um für die Zukunft zu investieren.

Bankkredite und Kredite bedeuten, dass Familien nicht sparen müssen, bevor sie aufs College gehen oder ein Haus kaufen. Unternehmen können sofort mit der Einstellung beginnen, um für zukünftige Nachfrage und Expansion zu bauen.

Wie es funktioniert

Banken sind ein sicherer Ort, um überschüssiges Geld einzahlen. Denn die Federal Deposit Insurance Corporation versichert sie. Die Banken zahlen auch einen kleinen Prozentsatz, den Zinssatz, für die Einlage.

Banken können jeden dieser gesparten Dollar in 10 $ verwandeln. Sie müssen nur 10 Prozent jeder Einzahlung vorhalten. Diese Verordnung wird als Mindestreserveanforderung bezeichnet . Die Banken geben den anderen 90 Prozent. Sie machen Geld, indem sie für ihre Kredite höhere Zinsen verlangen als für Einlagen.

Arten von Banken

Die bekannteste Bank ist das Privatkundengeschäft . Diese Art von Bank bietet Gelddienstleistungen für Einzelpersonen und Familien. Online-Banken arbeiten über das Internet. Es gibt einige Online-Banken wie ING und HSBC.

Die meisten anderen Banken bieten jetzt Online-Dienste an. Spar- und Darlehensziele sind Hypotheken. Kreditgenossenschaften bieten einen persönlichen Service, dienen aber nur Mitarbeitern von Unternehmen oder Schulen.

Geschäftsbanken konzentrieren sich auf Unternehmen. Die meisten Retail-Banken bieten auch kommerzielle Bankdienstleistungen an. Gemeinschaftsbanken sind kleiner als Geschäftsbanken.

Sie konzentrieren sich auf den lokalen Markt. Sie bieten mehr persönlichen Service und bauen Beziehungen zu ihren Kunden auf.

Das Investment Banking wurde traditionell von kleinen, in Privatbesitz befindlichen Unternehmen erbracht. Sie halfen Unternehmen bei der Suche nach Finanzierung durch Börsengänge oder Anleihen . Sie erleichterten auch Fusionen und Übernahmen. Drittens betrieben sie Hedgefonds für vermögende Privatpersonen. Nachdem Lehman Brothers 2008 gescheitert war, wurden andere Investmentbanken zu Geschäftsbanken. Dadurch konnten sie staatliche Rettungsgelder erhalten. Im Gegenzug müssen sie sich nun an die Regelungen des Dodd-Frank Wall Street Reform Act halten .

Das Schariah-Banking entspricht dem islamischen Zinsverbot. Auch verleihen islamische Banken keine Kredite an Alkohol-, Tabak- und Glücksspielunternehmen. Kreditnehmer Gewinn-Anteil mit dem Kreditgeber anstelle der Zahlung von Zinsen. Deshalb mieden islamische Banken die risikoreichen Anlageklassen, die für die Finanzkrise 2008 verantwortlich waren . (Quellen: "Sharing in Risk and Reward", Global Finance , Juni 2007. "Islamic Finance sieht spektakuläres Wachstum", International Herald Tribune, 5. November 2007.)

Zentralbanken sind eine besondere Art von Bank

Ohne Zentralbank wäre das Bankgeschäft nicht in der Lage, Liquidität zu liefern.

In den Vereinigten Staaten ist das die Federal Reserve . Die Fed verwaltet die Geldmenge, die Banken verleihen dürfen. Die Fed hat drei Hauptwerkzeuge:

  1. Der Reservebedarf lässt eine Bank bis zu 90 Prozent ihrer Einlagen ausleihen.
  2. Der Leitzins legt ein Ziel für den Leitzins der Banken fest . Das ist der Zinssatz, den Banken ihren besten Kunden berechnen.
  3. Das Diskontfenster bietet Banken die Möglichkeit, über Nacht Kredite aufzunehmen, um sicherzustellen, dass sie die Mindestreserveanforderungen erfüllen.

In den letzten Jahren ist das Banking sehr kompliziert geworden. Die Banken haben sich in anspruchsvolle Anlage- und Versicherungsprodukte gewagt. Dieser Grad an Komplexität führte zur Bankenkreditkrise von 2007 .

Wie sich das Banking verändert hat

Zwischen 1980 und 2000 verdoppelte sich das Bankgeschäft. Wenn Sie alle Vermögenswerte und die von ihnen geschaffenen Wertpapiere zählen , wären sie fast so groß wie das gesamte Bruttoinlandsprodukt der USA.

Während dieser Zeit wuchs die Rentabilität des Bankwesens noch schneller. In den späten 1970er Jahren machte das Bankgeschäft 13 Prozent aller Unternehmensgewinne aus. Bis 2007 waren es 30 Prozent aller Gewinne.

Die größten Banken sind am schnellsten gewachsen. Von 1990 bis 1999 stieg der Anteil der 10 größten Banken an allen Bankaktiva von 26 auf 45 Prozent. Ihr Anteil an Einlagen stieg in diesem Zeitraum ebenfalls von 17 auf 34 Prozent. Die zwei größten Banken taten das Beste. Die Vermögenswerte der Citigroup stiegen von 700 Milliarden Dollar im Jahr 1998 auf 2,2 Billionen Dollar im Jahr 2007. Sie beliefen sich auf außerbilanzielle Vermögenswerte in Höhe von 1,1 Billionen Dollar. Die Bank of America wuchs im selben Zeitraum von 570 Milliarden Dollar auf 1,7 Billionen Dollar.

Wie ist es passiert? Deregulatio n. Der Kongress hob 1999 den Glass-Steagall Act auf. Dieses Gesetz hatte Geschäftsbanken daran gehindert, ultra-sichere Einlagen für riskante Anlagen zu verwenden. Nach seiner Aufhebung verschwammen die Grenzen zwischen Investmentbanken und Geschäftsbanken. Einige Geschäftsbanken haben begonnen, in Derivate wie hypothekenbesicherte Wertpapiere zu investieren. Als sie versagten, gerieten die Anleger in Panik. Es führte 2008 zum größten Bankscheitern der Geschichte, Washington Mutual .

Der Riegal-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act von 1994 hob die Zwänge des zwischenstaatlichen Bankwesens auf. Es ermöglichte den großen regionalen Banken , national zu werden. Die großen Banken schluckten kleinere.

Bis zur Finanzkrise von 2008 gab es in Amerika nur 13 Banken. Sie waren Bank of Amerika, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank von New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank und Wells Fargo. Diese Konsolidierung bedeutete, dass viele Banken zu groß wurden, um zu scheitern. Die Bundesregierung musste sie retten . Andernfalls hätten die Misserfolge der Banken die US-Wirtschaft selbst bedroht. (Quelle: Simon Johnson und James Kwak, 13 Bankers: Die Übernahme der Wall Street und der nächste finanzielle Einbruch , Pantheon Books: New York, 2010.)