Überprüfen Sie Ihre DU-Datei, bevor Sie die Informationen freigeben
Wenn Hausverkäufer über den Prozess des Hausverkaufs immer ausgefeilter werden, fragen viele einen Kreditnehmer, diesen zusätzlichen Schritt zu gehen und neben diesem Kaufangebot einen DU bereitzustellen. Vor Jahren, vor dem Internet, hätten die Verkäufer vielleicht noch nie von einer DU gehört, die für Desktop-Underwriter eine Abkürzung ist. Sich mit einem DU vertraut zu machen und zu wissen, wie man seine Ergebnisse interpretiert, sind zwei verschiedene Dinge. Man kann immer noch die Dienste eines Hypothekenmaklers benötigen, um das DU in einer gemeinsamen Sprache zu erklären.
Was ist ein DU?
Ein DU oder Desktop-Underwriter präsentiert ein recht vollständiges finanzielles Bild des Kreditnehmers. Es ist ein automatisiertes Zeichnungssystem, das Fannie Mae genehmigt hat, aber es wird auch für FHA-Darlehen verwendet . Die erste Zusammenfassung zeigt die Verhältniszahlen der Kreditnehmer, sowohl das Front-End- als auch das Back-End-Verhältnis. Das Frontend ist der Prozentsatz der Hypothekenzahlung einschließlich Steuern und Versicherung gegen das monatliche Bruttoeinkommen des Kreditnehmers. Diese Nummer wird oft als Wohnkostenquote bezeichnet.
Nehmen wir einmal an, ein Kreditnehmer verdient etwa 80.000 Dollar pro Jahr, was ungefähr 6.666,67 Dollar pro Monat entspricht. Eine Summe von $ 2.379,33 an PITI (einschließlich privater Hypothekenversicherung oder PMI) würde einer Wohnquote von 35,69% entsprechen. Wenn dieser Kreditnehmer auch revolvierende Schulden hat, die sich auf zusätzliche $ 252 pro Monat summieren, würde dies die Back-End-Ratio oder die Gesamtkostenquote auf 39,48% bringen.
Autozahlungen sind oft das schmutzige Detail, das einen Möchtegern-Käufer in Verhältnisse zwingt, die zu hoch sind, um sich für den Kauf eines Eigenheims zu qualifizieren.
Der DU kann auch verlangen, dass bestimmte Schulden vor dem Schließen gelöscht oder abbezahlt werden. Es könnte einen Leerverkauf oder eine Zwangsvollstreckung offenlegen, die, obwohl die Zeitrahmen eingehalten werden können, ein Underwriter in der Endphase der Überprüfung das Darlehen verweigern könnte.
Der DU wird die meisten revolvierenden Gläubiger, die unbezahlten Guthaben und die monatlichen Zahlungen auflisten, die der Kreditgeber vom Kreditnehmer erwartet.
Es ist eine Momentaufnahme der finanziellen Schulden und der Vermögenswerte, die von bestimmten Verkäufern und dem Kreditnehmer auf dem Kreditantrag berichtet werden, der ein zehn-drei-drei (1003) genannt wird.
Manchmal zieht der Kreditgeber eines Kreditnehmers eine LP, die für Kreditsucher steht. Dies wird von Freddie Mac verwendet, und seine Anforderungen sind etwas anders. Zum Beispiel könnte die zweijährige Beschäftigungsvoraussetzung auf einer LP auf ein Jahr reduziert werden. Auch wenn eine Tochter ein Haus mit ihren Eltern kauft, kann ein Kreditgeber den LP verwenden, weil es allen Parteien erlaubt, sich so zu qualifizieren, als wäre der Besitzer besetzt und nicht der Besitzer. Eigennutzungszinsen sind niedriger als Nicht-Eigner belegt.
Verwenden des DU, um einem Käufer den Vorteil während mehrerer Angebotsverhandlungen zu geben.
Käufer sind oft über mehrere Angebotssituationen skeptisch und manchmal vermuten, dass die Chancen gegen sie sind oder ein Agent versucht, eine Transaktion zu sabotieren, aber mehrere Angebote sind sehr real und passieren viel in den Märkten des Verkäufers. Die Sache ist, wenn Sie nach einem schönen Haus suchen, so sind 20 andere Käufer. Während nicht jeder Käufer das Haus besichtigen wird, das Sie kaufen möchten, wird genug von ihnen mehr als ein Angebot erzeugen. Nur weil es mehrere Angebote gibt, gibt es keinen Grund aufzugeben und Niederlagen zu proklamieren.
Sie können eine Mehrfachangebotssituation gewinnen, indem Sie sich einfach von den anderen Käufern distanzieren.
Eine Möglichkeit, sich unterscheidbar zu machen, ist, dem Verkäufer das Geld zu zeigen. Verkäufer möchten wissen, dass der Käufer qualifiziert ist, ihr Haus zu kaufen und dem Prozess gewidmet. Ein Vorabgenehmigungsschreiben oder Präqualifikationsschreiben ist nicht immer ausreichend. Sie alle sagen im Grunde das Gleiche - dass der Käufer qualifiziert ist, die Immobilie selbst auszuprobieren und sich an Richtlinien zu halten. Ein DU ist eine Möglichkeit, ihnen das Geld zu zeigen. Es geht über das Geld hinaus, das Sie bieten können, indem Sie Kontoauszüge einschließen, und es zeigt Ihr finanzielles Bild, einschließlich Ihrer FICO-Punkte .
Wenn ein Verkäufer einen DU liest, versteht der Verkäufer möglicherweise nicht alles, aber ein Verkäufer wird wissen, dass ein starker FICO-Score eine hohe Kreditwürdigkeit widerspiegelt.
Auf der anderen Seite, wenn Ihre FICO-Ergebnisse niedriger sind als die Norm, möchten Sie diese Informationen möglicherweise nicht an den Verkäufer weitergeben. Diese Strategie funktioniert am besten unter hoch qualifizierten Kreditnehmern.
Einige von Ihnen werden sich vielleicht wundern, warum jemand sich mit dem Erhalt eines DU beschäftigt, um die Qualifikation für eine Hypothek zu beweisen, wenn der Käufer 20% oder mehr in bar bezahlt. Aber denken Sie daran, dass manchmal der Kredit eines Kreditnehmers so schlecht ist, dass der Kreditgeber den Käufer nur qualifizieren kann, wenn der Käufer einen großen Teil der Veränderung einlöst. Eine niedrigere Anzahlung ist nicht immer ein Spiegelbild von schlechten Krediten. Nehmen Sie zum Beispiel einen VA- Kreditkäufer, der null ausgibt. Die Anforderungen, um eine Finanzierung ohne eine Anzahlung zu erhalten, sind im Allgemeinen viel höher als für diejenigen, die den Mindestbetrag angeben. Der DU sichert einfach Ihren Anspruch in Schwarz und Weiß ab, und Sie können Ihre süße Bippy darauf wetten, dass ein anderer Käufer nicht denkt, es zu liefern.
Zu diesem Zeitpunkt ist Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, Broker-Associate bei Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien