Herausfinden der Kosten, um auf einem Haus zu schließen
In dem Bestreben, die Offenlegung für Kreditnehmer zu verbessern, fordert die Bundesregierung (ab dem 3. Oktober 2015) die Kreditgeber auf, Kreditnehmern Kredit-Schätzungen vorzulegen.
Kreditschätzung erklärt
Ein Kreditkostenvoranschlag ist ein Standardformular, das potenziellen Kreditnehmern von Kreditgebern zur Verfügung gestellt wird. Es bietet sehr spezifische Details über monatliche Hypothekenzahlungen. Im Gegensatz zu einer GFE liefert eine Kreditschätzung geschätzte PITI und Informationen darüber, wie sich die Zahlungen der Kreditnehmer ändern könnten, sollten die Zinssätze in der Zukunft steigen. Loan Estimates liefern auch Informationen, die die Verbraucher beachten sollten - aber möglicherweise nicht in Betracht ziehen - wie beispielsweise Vorfälligkeitsentschädigungen und ob eine negative Amortisation für ihre Kredite gilt. Loan Estimates verwenden einfache Sprache, um Darlehensbedingungen zu erklären. Potenzielle Kreditnehmer sollten beachten, dass eine Kreditschätzung, egal wie detailliert, sie nicht verpflichtet, einen Kredit bei einem bestimmten Kreditgeber zu beantragen.
Beachten Sie, dass das Gesetz immer noch GFEs für umgekehrte Hypotheken erlaubt.
Typische Abschlusskosten
Einige Hauskäufer sind schockiert, wenn sie feststellen, dass Häuser oft viel mehr kosten als der angegebene Preis. Wenn Sie zum Beispiel ein Auto kaufen, wenden Sie sich nicht an Gebühren und zusätzliche Gebühren. Aber ein Haus zu kaufen ist anders.
Während ein Käufer für ein Einfamilienhaus oder eine Eigentumswohnung keine Umsatzsteuer zahlt, entstehen dem Käufer zusätzliche Gebühren, um das Darlehen zu erhalten und den Papierkram für den Kauf eines Eigenheims zu verarbeiten.
Die Abschlusskosten betragen etwa 3 Prozent des Verkaufspreises, wenn das Haus über $ 200.000 kostet, und ein höherer Prozentsatz gilt, wenn der Preis eines Hauses weniger als $ 200.000 beträgt. Typische Abschlussgebühren umfassen:
- Kautions-Kosten: Die Kreditgeber können verlangen, dass ein Käufer ein Rücklagenkonto des Kreditgebers für die zukünftige Zahlung von Steuern und Versicherungen einrichtet.
- Anwalts- und Schließungsgebühren: Die Personen, die die Schlussdokumente und die Urkunde vorbereiten, erheben eine Gebühr.
- Titel-Versicherungspolicen: Title Unternehmen verlangen Titel Titel Versicherung, die den Kreditnehmer und den Kreditgeber schützt.
Nicht wiederkehrende Abschlusskosten
Gebühren, die einmal und nie wieder bezahlt werden, werden einmalig genannt. Diese Gebühren sind einmalige Gebühren für solche Artikel wie:
- Titelrichtlinie
- Escrow oder Schließen
- Bewertung
- Kreditbericht
- Notar
- Kabelgebühren
- Kurier und Lieferung
- Anwaltskosten
- Empfehlungen
- Aufzeichnung
- Juristische Abgaben
- Hausschutzplan
- Offenlegung von Naturgefahren
- Hauptinspektion
- Gebühren, die dem Kreditgeber im Zusammenhang mit dem Kredit gezahlt werden.
Wiederkehrende Abschlusskosten
Wiederkehrende Gebühren sind jene Gebühren, die Sie immer wieder zahlen. Sie beinhalten solche Gebühren wie:
- Feuerversicherungsprämie
- Hochwasserversicherung (falls in Ihrer Region erforderlich)
- Grundsteuern
- Gegenseitige oder private Hypothekenversicherungsprämien
Wenn Ihr Kreditgeber Ihre PreApproval Schreiben ausgibt, wird es Berechnungen enthalten, um zu zeigen, dass Sie genug Reserven haben, um Ihre Abschlusskosten zu bezahlen. Zum Beispiel kann ein Haus, das $ 300.000 kostet, wirklich $ 309.000 kosten, wenn Sie $ 9.000 an Schließungskosten haben, um zu zahlen. Das sind ca. 3% des Verkaufspreises.
Wenn Sie das zusätzliche Geld nicht haben, könnte das ein Nachteil sein. Allerdings kann Ihr Standort zum ersten Mal Hauskäufer-Programme bieten, mit denen Sie eine zweite Hypothek erhalten können, in der Regel ohne jegliche Zahlungen, um Ihre Schließungskosten zu decken. Sie können Ihren Hypothekenmakler und Immobilienmakler um eine Empfehlung für ein solches Programm bitten.
Diese zweiten Hypothekendarlehen werden oft als stille Hypothek bezeichnet, da es keine Zahlungen gibt und sie nicht abbezahlt werden müssen, bis Sie das Haus verkaufen oder sich dafür entscheiden, es zu bezahlen.
Sie können auch Mittel von Familienmitgliedern mit einem Geschenkschreiben erhalten, um die Schließungskosten zu bezahlen. Lassen Sie sich nicht davon abhalten, dass Sie nicht genug Geld haben, um die Schließungskosten zu bezahlen.
Zum Zeitpunkt des Schreibens ist Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ein Broker-Associate bei der Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.