Wenn Sie mehr Geld sparen und investieren möchten, lernen Sie, sich zuerst zu bezahlen
Von all den persönlichen Finanzierungs- und Anlagetechniken, die jemals entwickelt wurden, steht einer von ihnen über dem anderen in Bezug auf das Erleichtern von Geldsparen , und das ist die Strategie, die als sich selbst zuerst bezahlt wird. Während es sich zu einfach anhört zu arbeiten, vielleicht sogar banal, hat die Pay-Your-Methode Wurzeln in der Verhaltensökonomie und kann einen außerordentlichen Unterschied in der Höhe des ultimativen Reinvermögens für Sie und Ihre Familie ausmachen, da das überschüssige Geld schnell zu Geld macht Sie können investieren , um in Aktien zu investieren, in Anleihen zu investieren , ein Portfolio von Indexfonds aufzubauen oder sogar Cash-generierende Immobilien zu akkumulieren .
Die Pay-Your-First-Technik ist alles andere als einfach zu implementieren, kostet in der Regel nichts, und Sie können es mit minimaler Planung beginnen.
Was ist die erste Methode, um Geld zu sparen?
Bezahlen Sie sich zuerst müssen Sie Ihre Ersparnisse oder Anlagekonten als Rechnungen behandeln, die bezahlt werden müssen, bevor Ihre anderen Rechnungen bezahlt werden können. In den am besten konzipierten Setups wird das Geld automatisch übertragen, so dass es keine Willenskraft erfordert, die an der Quelle einbehalten wird, wie im Falle der Einschreibung in einen 401 (k) -Plan , oder automatisch von Ihrem Bankkonto abgezogen wird. Abhängig von der Art des Programms, das Sie erstellt haben, werden die Mittel entweder in bar gestapelt, vielleicht auf einem Sparkonto , oder sie werden verwendet, um Ihre Eigentumsrechte an Vermögenswerten zu erhöhen, die passives Einkommen generieren.
Warum funktioniert die erste Methode, um Geld zu sparen?
Bezahlen Sie sich zuerst basiert auf der Tatsache, dass Geld, wie Wasser, expandiert, um den Behälter zu füllen, in dem es platziert wird.
Wenn Ihnen ein objektiver Satz finanzieller Ziele für Ihr Leben fehlt und Sie wie Millionen von Amerikanern sind, erreichen Sie wahrscheinlich das Ende eines jeden Monats und finden sich pleite. Du schwörst, dass der nächste Monat anders sein wird, aber es ist niemals so, selbst wenn du Überstunden bei einem Job bekommst, zusätzliche Arbeit aufnimmst oder eine Art Glücksfall erhältst.
Egal, wie viel Geld in Ihre Truhen fließt, es scheint nie lange zu bleiben.
Mit wenigen Ausnahmen, wie einem medialen Notfall, kann eine Parallele in der klassischen Literatur gefunden werden. Wie Shakespeares Cassius seinen Freund beklagte: "Die Schuld, lieber Brutus, ist nicht in unseren Sternen, sondern in uns selbst ..."
Menschen neigen dazu, sich unvorstellbaren Umständen anzupassen. Darüber hinaus sind wir psychologisch durch die Anwesenheit bestimmter Gegenstände oder mentaler Modelle wie bloßer Assoziation (zB ins Kino gehen, wahrscheinlich wollen Sie eine Cola und etwas Popcorn) ausgelöst. Bestimmte Verhaltensmodifizierungsmethoden, wie sie von Overeaters Anonymous angewendet werden - "Aus den Augen, aus dem Sinn". - Nutzen Sie diese grundlegende Tatsache. Sie neigen dazu, nicht zu verpassen, was Sie nicht sehen, also ist die Lösung für einige Leute, Versuchung gänzlich zu entfernen, anstatt zu lernen, sie zu überwinden.
Was könnte die Pay Yourself First Methode Geld zu sparen aussehen in der realen Welt?
Ein Beispiel für die Pay-Your-First-Methode ist die Anmeldung für einen Dividenden-Reinvestitionsplan oder DRIP , und das Geld automatisch jeden Monat von Ihrem Giro- oder Sparkonto abgehoben wird, um mehr Aktien Ihrer Lieblings- Blue-Chip-Aktien zu kaufen, während auch die Bardividenden automatisch reinvestiert, ohne dass Sie sie jemals sehen.
Diese Pläne kosten wenig bis gar nichts, abhängig von den Plan-spezifischen und Mengen beteiligt, und können manchmal mit nur einer kleinen Menge an Geld geöffnet werden (um mehr zu lesen lesen, wie mit $ 100 oder weniger investieren ).
Leser meines persönlichen Blogs wissen, dass meine Familie diese Methode verwendet hat, um einem meiner jüngeren Geschwister die Kraft des Sparens, Investierens und Compoundierens beizubringen. Nachdem sie 50 $ pro Monat für den Kauf ihrer Coca-Cola-Aktie eingezogen hatte, erhielt sie an ihrem 21. Geburtstag, als ihre UTMA abgelaufen war, fast 13.000 $ Stammkapital . Dieses Geld wurde nie verpasst. Niemand hat jemals darüber nachgedacht, weil es nie gesehen wurde. Coke's Programmverwaltung, Computershare, kam gegen Anfang des Monats herein und extrahierte es von einem Girokonto, als ob es eine Auto-Pay-Rechnung wäre. Als sie alt genug war, obwohl wir die Aktie ohne Makler gekauft hatten , wurde sie auf ihr persönliches Broker-Konto außerhalb von Computershare transferiert und befindet sich nun in ihrem Portfolio, einer von mehreren, die sie besitzt.
Ein anderes Beispiel für die Verwendung der Pay-Your-First-Strategie wäre die Verwendung der Rechnungsbezahlungsfunktion bei Ihrer Bank, um automatisch eine "Rechnung" an Ihre Roth IRA zu zahlen, als würden Sie die Wasserrechnung oder Ihre Hypothek bezahlen. Ein Scheck wird automatisch an einem bestimmten Tag des Monats erstellt und nur von der Bank versandt. Anstatt eine Ausgabe zu tätigen, wird die Zahlung an Ihre Brokerfirma gesendet. Sobald der Broker den Scheck erhalten hat, wird er in Ihrem Konto angezeigt. Viele Maklerfirmen bieten auch eine Art elektronische Link-Funktion an, so dass Sie sie von Ihrem Giro- oder Sparkonto abrufen können, anstatt die Rechnungsbezahlungsfunktion der Bank zu verwenden, aber die Netto-Konsequenzen sind für die meisten Menschen und die meisten Institutionen dieselben .
In der Tat ist der Erfolg des 401 (k) -Plans auf die Pay-Your-First-Methode zurückzuführen. Eine der faszinierendsten und berühmtesten Fallstudien aus Verhaltensökonomie hatte mit unterschiedlichen Akkumulationsraten unter verschiedenen Rassengruppen zu tun; Ein Problem für die Ungleichheit des Wohlstands im späteren Leben, das so groß war, dass einige sich wunderten, ob struktureller Rassismus im Spiel war. Forscher stellten fest, dass schwarze Mitarbeiter der ersten Generation ihre Vermögenswerte nicht auf die gleiche Weise ansammelten wie weiße Angestellte, selbst wenn ihr Bildungshintergrund, ihr Gehaltsniveau und andere Vorteile nahezu identisch waren. Nachdem sie sich in die Daten vertieft und nach einer Antwort gesucht hatten, fanden sie sie: eine Kraft, die intergenerationale Übertragung genannt wurde. Weiße Arbeiter waren unverhältnismäßig in Mittelschichtfamilien mit Eltern mit College-Bildung aufgewachsen. Als Folge davon wurde eines der ersten Dinge, die sie taten, als sie einen Job bekamen, auf Drängen ihrer Familie in die Personalabteilung geleitet und meldete sich für die 401 (k) an und entschied sich dafür, einen bestimmten Prozentsatz ihres Gehalts zurückbehalten zu haben in Aktienfonds investieren . Sie haben dieses Geld nie gesehen. Infolgedessen waren sie nicht versucht, es auszugeben. Die schwarzen Arbeiter der ersten Generation hingegen hatten niemandem das gesagt und so verpassten sie nicht nur die Steuervergünstigungen und den Beitragsausgleich, sondern nahmen auch mehr von ihrem Gehaltsscheck in Form von ausbezahlbarem Geld, das einmal in ihrem Girokonto, wurde eine weitere Quelle von leicht verfügbaren Mitteln. (Die Lösung erwies sich als brilliant. Wissend, dass ein anderer Bereich der Verhaltensökonomie Menschen aufgedeckt hatte, war viel weniger wahrscheinlich, aus einem Programm auszusteigen , als sie sich aufgrund von Trägheitsbias entscheiden würden, 401 (k) Pläne wurden geändert, so dass alle Neue Mitarbeiter, die in Frage kamen, wurden automatisch eingeschrieben, und in kurzer Zeit begannen die rassischen Disparitäten zwischen ähnlich situierten weißen und schwarzen Arbeitern, wie sie 401 (k) Vermögenswerte betrafen, zu kollabieren Strukturen sollten darauf schauen, da es ein starkes Beispiel dafür ist, wie kleine Veränderungen zu gerechteren, besseren und gerechteren Ergebnissen für alle führen können, da das Feld für Wissensvermittlung ausgeglichen wird.
Die Pay Yourself First-Methode zum Geld sparen ist besonders effektiv, wenn Sie eine Promotion oder Pay Raise erhalten
Es gibt eine mächtige Kraft, bekannt als Dezimalkriechen oder Lifestyle-Inflation, die sonst dazu führt, dass sich kluge Leute unverantwortlich verhalten, wenn es um Geld geht. Es geschieht, weil die meisten Männer und Frauen ab einem bestimmten Punkt die Ausgaben nicht relativ, sondern relativ messen . Durchführen einer komplexen, aber fast sofortigen internen Berechnung über ihre persönlichen Nutzen- und Opportunitätskosten. Wenn Sie $ 40.000 pro Jahr machen und in einem schönen Hotel übernachten, sind Sie vielleicht nicht so begierig, 28 Dollar für Rühreier und Toast vom Zimmerservice zu zahlen. Es scheint wie eine komplette Verschwendung. Wenn Sie 500.000 $ pro Jahr verdienen, machen Sie sich wahrscheinlich keine Sorgen darüber. Ob wir es realisieren oder nicht, die meisten von uns schätzen Geld basierend auf 1.) wie lange es dauert, bis wir es verdienen, und 2.) wie schwer es ist, Geld zu verdienen.
Die Lifestyle- Inflation setzt sich langsam aber sicher durch. Der Trick ist, in dem Moment, in dem Ihr Cashflow und Ihr Einkommen steigen, widmen Sie das gesamte zusätzliche Kapital der Pay-Your-First-Methode. Das heißt, wenn Ihr Gehaltsscheck $ 4.000 war und Sie eine Gehaltserhöhung erhalten, so wird es $ 4.600, haben Sie diese 600 $, um Ihre Ersparnisse oder Investitionen zu finanzieren, bevor Sie es jemals sehen, so dass Sie die gleichen $ 4.000 auf denen zu leben. Indem Sie künstliche Knappheit schaffen, bauen Sie Reichtum auf und sammeln Kapital , das produktive Zwecke haben kann; Geld, das Sie eines Tages mit Dividenden, Zinsen und Mieten überschütten kann . Sie haben jetzt zusätzliche $ 7.200 pro Jahr für Sie zu arbeiten. In kurzer Zeit kann die Kraft des Compoundierens seine Wirkung entfalten.
Mit anderen Worten, sich selbst zu bezahlen, ist wirklich der Prozess, finanzielle Unabhängigkeit zu kaufen. Mit jedem Scheck, den Sie schreiben, mit jedem automatischen Abzug, den Sie von Ihrem Konto abgezogen haben, sind Sie, vorausgesetzt, Sie haben vorsichtig investiert, einen Schritt näher daran, Ihr Leben genießen zu können, wann und wo Sie möchten.
Entdecke mehr von meinen Artikeln über Geld sparen
Für weitere Informationen, wie Sie anfangen können, Geld zu sparen, lesen Sie den Complete Beginner's Guide zum Sparen von Geld , der Sie mit einigen meiner Artikel und Essays zu dem Thema verbinden wird.