Risiko reduzieren, um Ihr Geld zu schützen

Tipps und Techniken zur Verringerung des Risikos, um Ihr Geld zu schützen

Risikoreduzierung ist ein wichtiger Teil des Geldmanagements und der Führung eines Unternehmens. Versicherungsunternehmen tun dies jedes Mal, wenn sie eine neue Politik zeichnen, indem sie wahrscheinliche Ergebnisse basierend auf vergangenem Verhalten und anderen Faktoren schätzen. So tun Restaurants und Cafés, wenn sie ihre Kosten auf Sachen wie Kaffeebohnen, Weizen und Milchprodukte absichern. Holdinggesellschaften streben danach, wenn sie Unternehmen für Wachstum oder Diversifizierung erwerben.

Wie ist es mit dir und deiner Familie?

Die gleichen Techniken, die oft von einigen der besten Unternehmen in den Vereinigten Staaten und auf der ganzen Welt verwendet werden, können viel Gutes für Sie tun, egal ob Sie ein Banker mit weißem Schuh auf der Park Avenue oder ein Bauarbeiter in Rust sind Gürtel. Es ist unwahrscheinlich, dass Ihnen jemals beigebracht wurde, so in der Highschool oder am College zu denken, aber es ist Zeit, sich mit Ihrem eigenen Leben, Vermögen und Einkommensströmen zu beschäftigen, um sich selbst zu schützen die Gefahren, die im Alltag lauern.

Ein Teil dieses Materials wurde aus meinen älteren Anlage- und Risikomanagement-Artikeln entnommen. aktualisiert, um zusätzliche, nützliche Informationen zum Thema Risikominderung anzubieten. Wo vage ich versucht habe, die Konzepte zu erweitern, denke ich, dass selbst Langzeitleser der Website es hilfreich finden werden.

1. Halten Sie Ihre fixen Zahlungen so niedrig wie möglich im Verhältnis zum Cashflow, um Ihr Liquiditätsrisiko zu reduzieren

Ich habe diese Aussage schon früher gemacht, und ich möchte, dass Sie darüber nachdenken: Es sind keine Schulden per se, die jemanden bankrott machen, sondern seine Unfähigkeit, eine Zahlung zu leisten.

Aus diesem Grund habe ich geschrieben, warum der Aufbau von Eigenkapital zu Liquiditätszwecken zu Konkurs führen kann und eine Lektion vom 11. September - Die Bedeutung von Liquidität .

Einfach gesagt, Sie brauchen eine gesunde Menge an Nettoumlaufvermögen , genau wie ein Unternehmen. Das ist das Geld, das übrig bleibt, wenn Sie Ihr gesamtes Umlaufvermögen abziehen und Ihre laufenden Verbindlichkeiten abziehen.

Um dies zu erreichen, möchten Sie ein System entwickeln, mit dem Sie weniger Zahlungen leisten können, wenn Ihr Cashflow niedrig ist, und höhere Zahlungen, wenn Ihr Cashflow reichlich ist. Das ist der Grund, dass feste Zahlungen, wie jene auf einem Autokredit oder Immobilienleasing, so schlecht sein können, wenn sich die Wirtschaft oder der Markt gegen Sie wendet. Den Menschen oder Institutionen, denen oder denen Sie das Geld schulden, ist es egal, dass der Umsatz zurückging oder Sie Ihren Job verloren haben. Sie wollen Rückzahlung.

Wann immer Sie darüber nachdenken, eine zusätzliche feste Zahlungsverpflichtung zu Ihrer Bilanz hinzuzufügen, denken Sie lange und hart. Bis zu einem gewissen Grad fügen Sie sich Handschellen an und reduzieren Ihre steuerliche Flexibilität. Es gibt natürlich Ausnahmen von dieser Regel - in Zeiten mit niedrigen Rekordzinssätzen könnte eine kluge Person qualitativ hochwertige Immobilieninvestments erwerben, die zu angemessenen Bewertungssätzen im Verhältnis zum Cashflow verkauft werden, die die Fähigkeit haben, die Zinssätze schnell zu erhöhen, wenn und wenn die Inflation steigt und finanziert den Erwerb mit einer langfristigen festverzinslichen Hypothek. In dieser Situation ist es ein gutes Risikomanagement, wenn man diesen Zinssatz jahrzehntelang festhält (obwohl es ein noch besseres Risikomanagement wäre, die Immobilie direkt zu kaufen und überhaupt keine Zahlung zu erhalten).

2. Verwenden Sie Ihr Bargeld, um Erträge zu erwerben, die Assets produzieren, und senken Sie Ihr Risiko durch die Erhöhung des Cashflows

Wenn man sich die Daten anschaut, neigen die Armen und die Mittelklasse dazu, Dinge zu kaufen, die im Laufe der Zeit an Wert verlieren, sowie Pflege und Wartung erfordern. (Ich hörte einen registrierten Investitionsberater, dass die durchschnittliche Zeit, die ein Begünstigter braucht, um ein neues Auto zu kaufen, nachdem er eine Erbschaft von einem früheren Kunden erhalten hat, etwa sieben Tage beträgt.) Noch schlimmer ist, dass er überwiegend Kredite aufnimmt und dann Zinsaufwendungen bezahlt steuerlich absetzbar, was im Wesentlichen die Kosten für das "Vermieten" von Geld ist. Ob es das oben erwähnte neue Auto von der Menge ist, brandneue Möbel zum Verkaufspreis für irgendeine Art von speziellen Finanzierungsabkommen, Wasserfahrzeuge oder teure Kleidung, diejenigen, die für den finanziellen Kampf bestimmt sind, priorisieren diese Ausgaben über die Finanzierung neuer Quellen des jährlichen passiven Einkommens .

Sie kaufen lieber Schmuck und Flitter als Dividenden, Zinsen und Mieten . Die selbstgemachten Reichen sind das Gegenteil. Spielzeug kommt an zweiter Stelle, Produktionsmittel haben Priorität.

Mit anderen Worten, die Reichen neigen dazu , weise Geld zu investieren, indem sie Schulden aufnehmen, um Vermögenswerte zu kaufen, die Bargeld generieren und nicht verbrauchen. Sie können Geld leihen, um Autowaschanlagen oder Lagereinheiten zu bauen oder zu erwerben, kein Auto; um ein lokales McDonalds-Franchise zu eröffnen oder ein Produktionsunternehmen zu gründen, kein Flachbildfernseher. Diese Vermögenswerte sollten nicht nur an Wert gewinnen, wenn sie gut verwaltet werden, sondern die Zinskosten sind tatsächlich steuerlich absetzbar, was bedeutet, dass sie weniger Geld ausleihen müssen! Ein paar Jahre dieser Disparität und der Grund, warum manche Menschen reicher und einige ärmer werden, werden nur allzu offensichtlich. Es ist die Macht der Zinseszins, die im Laufe der Zeit kleine Vorteile in breite Abgründe verwandelt.

Denken Sie über den gleichen Kauf nach - einen Notebook-Computer - einen, den ein Student gekauft hat, um zur Arbeit zu gehen, und einen anderen, der gekauft wurde, um mit den Buchhaltungsanforderungen eines Unternehmens fertig zu werden. Unser College-Student und Buchhalter beide kaufen das gleiche System und es kostet sie 2.000 $. Der Student legt es auf eine Kreditkarte und zahlt am Ende $ 500 Zinsen, bevor er das Guthaben auslöscht. Gesamtkosten: 2.500 $. Nach Berücksichtigung von Lohn- und Einkommenssteuern muss er möglicherweise rund 3.400 US-Dollar vor Steuern verdienen, um es sich leisten zu können. Wenn er 8 US-Dollar pro Stunde außerhalb des Campus in einem Einzelhandelsgeschäft bekommt, werden 425 Arbeitsstunden oder etwas mehr als 21 Teilzeitwochen benötigt.

Der Buchhalter schreibt dagegen einen Scheck gegen die Kreditlinie des Unternehmens. Sie zahlt auch die gleichen $ 500 Zinsen für einen Gesamtpreis von $ 2.500. Der Computer wird jedoch abgeschrieben und der Zinsaufwand abgeschrieben, wodurch seine Steuerrechnung um 750 US-Dollar reduziert wird, was die Nettokosten der Maschine auf 1.750 US-Dollar (2.500 - 750 US-Dollar = 1.750 US-Dollar) reduziert. Es kostet fast 50% weniger für die gleiche Maschine, mit identischen Eigenschaften und einem identischen Zinssatz, aufgrund der Art der Abgabenordnung. Ganz zu schweigen davon, dass, wenn der Buchhalter sein Geschäft ausbaut, er viel mehr Profit machen und Arbeitsplätze schaffen wird, die ihn noch reicher machen. Dies ist der Grund, warum einige Geschäftsleute in der Wachstumsphase ihres Geschäfts viel schönere Lebensstile genießen können, weil sie nicht wirklich schätzen, wie viel Dinge kosten würden, wenn sie sie persönlich kaufen müssten. Eine ältere Führungskraft ist eine perfekte Illustration, weil das Geschäft einen Lebensstil bieten kann, wie zum Beispiel ein mit Mahagoni getäfeltes Büro mit einem Personal, das bereit ist, Ihnen Kaffee zu bringen, wann immer Sie wollen oder mit dem Firmenjet nach Frankreich reisen, was 20 $ erfordern würde Millionen Nettowert.

Ich habe unzählige Male darüber geschrieben, aber es ist extrem wichtig. Sie möchten nicht auf eine oder zwei Einkommensquellen für Ihren Lebensstil angewiesen sein. Wenn jemand entlassen wird, sparen sie und ihr Partner die Ausgaben oft nicht schnell genug, weil sie denken, dass die Arbeit leicht zu finden ist (manchmal ist es so), sodass sie den Kreditbilanzen Rechnung tragen oder dringend benötigte Rentenkonten nutzen können. Genau wie General Electric, Berkshire Hathaway oder PepsiCo wollen Sie mehrere Einkommensströme aus verschiedenen Bereichen.

Zum Beispiel sagen Sie, Sie arbeiten in Trockenbau für eine lokale Baufirma und Ihre Frau ist eine Lehrerin. Das sind zwei Einkommensquellen, die wahrscheinlich nicht korreliert sind (das heißt, wenn man entlassen wird, ist die Wahrscheinlichkeit statistisch nicht so, dass die anderen betroffen sein werden. Wenn Sie beide während einer massiven Rezession in der Schmuckindustrie arbeiten würden, könnte dies ein höhere Wahrscheinlichkeit). Stellen Sie sich vor, Sie hätten auch einen Eisstand in der Stadt. Sie könnten viel Arbeit sparen, indem Sie die Arbeit selbst erledigen, und im Sommer könnte sie ihren dreimonatigen Urlaub nutzen, um hinter der Theke zu arbeiten und Arbeit zu sparen. Das ist eine dritte Einnahmequelle, die nichts mit Ihren anderen zwei Jobs zu tun hat. Hinzu kommt, dass Sie Ihren gesamten Gewinn in einen Low-Cost-Dividenden-Index-Fonds investieren, der jedes Jahr 3 bis 4% Bareinkommen generiert, während die zugrunde liegenden Aktien langfristig weiter wachsen; das ist eine vierte Geldquelle.

Wenn Sie Ihre Fixkosten niedrig halten und den Steuercode zu Ihrem Vorteil nutzen, indem Sie (falls erforderlich) nur liquide Mittel aufnehmen, kann eine Sammlung diversifizierter Geldquellen Ihnen dabei helfen, Vermögen schneller aufzubauen. Das ist alles, was Sie tun wollen, um reich zu werden - bringen Sie mehr von Ihrem Geld zur Arbeit - nicht mehr und nicht weniger. Wie ein Finanzautor einmal gesagt hat, ist es so einfach und so schwer.

4. Beibehalten des Versicherungsschutzes

Zu viel Versicherung kann Sie Millionen in ultimativen Reichtum kosten, weil Sie am Ende machen die Versicherungsgesellschaft reichen wird, anstatt Ihr eigenes Portfolio zu bauen. Auf der anderen Seite, zu wenig oder keine Versicherung kann Sie am Boden zerstört in der gleichen Zeit, wenn Sie sehr anfällig sind. Deshalb kann ein kluger Mix aus Leben, Gesundheit, Behinderung und einigen sogar eine Finanzierung der Altersvorsorge als ein wichtiger Teil Ihrer allgemeinen Planungsstrategie darstellen.

Zu diesem Thema müssen Sie in eine speziellere Quelle eintauchen. About.com hat eine enorme Menge an Informationen über Versicherungen für Einzelpersonen und Unternehmen, so dass ich Sie ermutigen, das Netzwerk nach Informationen durch einige unserer anderen Führer zu durchsuchen.

5. Tippen Sie nicht aus gesundheitlichen Gründen auf Ihre Rentenkonten

Dies ist nicht immer richtig, aber in den meisten Fällen ist es ein schrecklicher Fehler, in Ihre Ruhestandskonten zu greifen, um Rechnungen zu bezahlen, denn wenn Sie Konkurs anmelden müssen, werden Gerichte Ihnen oft erlauben, einen Großteil davon zu behalten. für deine goldenen Jahre beiseite legen. Ganz zu schweigen davon, dass alle Rücknahmen wahrscheinlich stark besteuert werden und Strafen von der IRS werden.

Das ist ein Teil dessen, was mich über die jüngste Kreditkrise beunruhigt. Die Leute könnten sehr versucht sein, ihre 401k- oder IRA-Konten abzuzahlen, um die Zahlungen an ihrem Hauptwohnsitz aufrechtzuerhalten. Wenn sie sich nicht aus dem Schlamassel befreien können oder mit einer Pechsträhne wie dem Verlust eines Arbeitsplatzes konfrontiert werden, haben sie nun ihr Vermögen substanziell reduziert, einen Teil ihres Vermögens an die Bundesregierung überwiesen, und sind immer noch mit nichts oder sehr wenig ausgelöscht zu ihrem Namen übrig.

Hätten sie die Krise mit mehr Wissen gemeistert, hätten sie möglicherweise einen großen Teil ihres Vermögens retten können, selbst wenn sie ihr Haus verloren hätten. Das würde es viel einfacher machen, wieder von vorne anzufangen, und darüber solltest du besorgt sein, wenn du diesen Punkt jemals erreichst. Wie viele von Ihnen werden sich sicher an die Worte des unsterblichen Königs Koopa (Bowser) erinnern, der vor über 25 Jahren der Feind von Mario war, als er in den Vereinigten Staaten debütierte und später seine eigene Fernsehshow hatte: "Wer lebt, um wegzurennen, lebt um einen anderen Tag zu kämpfen. " Derselbe Rat würde vielen Menschen helfen, die sich einer Katastrophe gegenübersehen.