Anfängerhandbuch für Kredite und wie man klug leihen
Ausleihen macht vieles möglich. Wenn Sie es sich nicht leisten können, für ein Haus (oder etwas anderes mit einem hohen Preis) Geld zu bezahlen, können Sie mit einem Wohnungsbaukredit ein Haus kaufen und Eigenkapital aufbauen. Aber die Kreditaufnahme kann teuer sein und sogar Ihre Finanzen ruinieren. Bevor Sie einen Kredit erhalten, sollten Sie sich mit der Funktionsweise von Krediten vertraut machen, sich die besten Kredite ausleihen und Probleme vermeiden.
Leihen Sie sich aus
Kredite machen am meisten Sinn, wenn Sie in Ihre Zukunft investieren oder etwas kaufen, das Sie wirklich brauchen und nicht mit Bargeld kaufen können.
Manche Leute denken in "guten Schulden" und "schlechten Schulden", während andere alle Schulden als schlecht ansehen. Es ist leicht, schlechte Schulden zu identifizieren ( teure Zahltagdarlehen oder ein Urlaub, der vollständig auf einer Kreditkarte finanziert wird), aber gute Schulden sind komplizierter.
Wir werden die Mechanismen der Kredite unten beschreiben. Bevor Sie in die Schrauben und Muttern gehen, ist es wichtig, genau zu bewerten, warum Sie Geld leihen.
Die Ausbildungskosten haben einen ziemlich guten Ruf: Sie werden für Abschlüsse und Fähigkeiten bezahlen, die Ihnen professionell Türen öffnen und Einkommen schaffen. Das ist meistens genau, aber alles ist in Maßen am besten. Da die Ausfälle von Studentendarlehen Allzeithochs erreichen, lohnt es sich zu bewerten, wie viel Sie gegen die potenzielle Auszahlung bezahlen. Wählen Sie Ihr Studienfach mit Bedacht und halten Sie die Ausleihe so gering wie möglich.
Wohneigentum wird auch als eine gute Verwendung von Schulden angesehen. Dennoch, Wohnungsbaudarlehen waren verantwortlich für die Hypothekenkrise von 2008 , und Eigenheimbesitzer sind immer erleichtert, ihre letzte Hypothekenzahlung zu machen. Wohneigentum ermöglicht es Ihnen, die Kontrolle über Ihre Umwelt zu übernehmen und Eigenkapital aufzubauen , aber Wohnungsbaudarlehen sind große Kredite - also sind sie besonders riskant.
Autos sind bequem, wenn nicht notwendig, in vielen Bereichen. Die meisten Arbeiter müssen physisch irgendwo hingehen, um ihren Lebensunterhalt zu verdienen, und öffentliche Verkehrsmittel sind möglicherweise keine Option, in der Sie leben. Leider ist es einfach, ein Auto zu übertreiben, und gebrauchte Fahrzeuge werden oft als preiswerte Optionen übersehen.
Starten und Wachstum eines Unternehmens kann lohnend sein, aber es ist riskant. Die meisten neuen Unternehmen scheitern innerhalb weniger Jahre, aber gut recherchierte Unternehmungen mit einer gesunden Injektion von "Schweißgleichheit" können erfolgreich sein. Es gibt einen Risiko-Ertrags-Ausgleich im Geschäft, und Geld zu leihen ist oft Teil des Geschäfts - aber Sie müssen nicht immer große Beträge borgen.
Darlehen können für alles andere verwendet werden (vorausgesetzt, Ihr Kreditgeber beschränkt nicht, wie Sie die Mittel verwenden). Ob es sinnvoll ist, etwas auszuleihen, ist etwas, das Sie sorgfältig bewerten müssen. Im Allgemeinen ist die Kreditaufnahme, um Ihre laufenden Ausgaben zu finanzieren - wie Ihre Unterkunft Zahlung, Essen und Stromrechnungen - nicht nachhaltig und sollte vermieden werden.
Wo bekomme ich einen Kredit?
Sie können wahrscheinlich aus verschiedenen Quellen borgen, und es lohnt sich, um zu kaufen, weil Zinssätze und Gebühren von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren. Erhalten Sie Angebote von drei verschiedenen Kreditgebern und gehen Sie mit dem Angebot, das Ihnen am besten dient.
Banken kommen oft zuerst in den Sinn, und sie könnten eine gute Option sein, aber andere Arten von Kreditgebern sind definitiv einen Blick wert. Zu den Banken gehören große Haushaltsnamen und lokale Banken mit lokaler Ausrichtung.
Kreditgenossenschaften sind Banken sehr ähnlich, aber sie gehören Kunden statt externen Investoren. Die Produkte und Dienstleistungen sind oft gleich, und die Preise und Gebühren sind bei Kreditgenossenschaften oft besser (aber nicht immer).
Kreditgenossenschaften sind in der Regel auch kleiner als Großbanken, daher kann es einfacher sein, einen Kreditsachbearbeiter zu beauftragen, Ihren Kreditantrag persönlich zu prüfen. Ein persönlicher Ansatz verbessert Ihre Chancen, bei Unregelmäßigkeiten, die für automatisierte Programme zu kompliziert sind, genehmigt zu werden.
Online-Kreditgeber sind relativ neu, aber sie sind an diesem Punkt gut etabliert. Fonds für Online-Kredite kommen aus einer Vielzahl von Quellen. Einzelpersonen mit zusätzlichen Bargeldern können Geld durch Peer-to-Peer-Kreditgeber zur Verfügung stellen, und Nicht-Banken-Kreditgeber (wie große Investmentfonds) bieten auch Finanzierung für Kredite. Diese Kreditgeber sind oft wettbewerbsfähig, und sie könnten Ihr Darlehen auf der Grundlage anderer Kriterien als die der meisten Banken und Kreditgenossenschaften genehmigen.
Hypothekenmakler sind es wert, wenn Sie ein Haus kaufen. Ein Makler arrangiert Kredite und kann unter zahlreichen Konkurrenten einkaufen. Fragen Sie Ihren Immobilienmakler nach Vorschlägen.
Hartgeld-Kreditgeber bieten Investoren und anderen, die Immobilien kaufen - aber keine typischen Eigenheimbesitzer sind.
Diese Kreditgeber bewerten und genehmigen Kredite basierend auf dem Wert der Immobilie, die Sie kaufen und Ihre Erfahrung, und sie sind weniger mit Einkommensverhältnissen und Kredit-Scores betroffen.
Die US-Regierung finanziert einige Studiendarlehen , und diese Kreditprogramme erfordern möglicherweise keine Kredit-Scores oder Einkommen, um genehmigt zu werden. Privatkredite sind auch von Banken und anderen verfügbar, aber Sie müssen sich mit privaten Kreditgebern qualifizieren .
Finanzunternehmen machen Kredite für alles von Matratzen bis hin zu Bekleidung und Elektronik. Diese Kreditgeber sind oft hinter Ladenkreditkarten und "kein Interesse" bietet .
Autohändler können Sie am selben Ort kaufen und ausleihen. Händler sind typischerweise Partner von Banken, Kreditgenossenschaften oder anderen Kreditgebern. Einige Händler, insbesondere diejenigen, die günstige Gebrauchtwagen verkaufen, kümmern sich um ihre eigene Finanzierung.
Arten von Darlehen
Sie können Geld für eine Vielzahl von Anwendungen ausleihen. Einige Darlehen sind entworfen (und nur verfügbar) für einen bestimmten Zweck, während andere Darlehen für fast alles verwendet werden können.
Unbesicherte Kredite bieten die größte Flexibilität.
Sie werden ungesichert genannt, weil es keine Sicherheiten gibt, die den Kredit sichern: Sie müssen keine Sicherheiten als Garantie für den Kreditgeber verpfänden . Einige der häufigsten ungesicherten Darlehen (auch bekannt als persönliche Darlehen) umfassen:
- Kreditkarten sind eine der beliebtesten Arten von ungesicherten Darlehen. Mit einem Kreditkartenkonto erhalten Sie eine Kreditlinie, gegen die Sie ausgeben , und Sie können wiederholt zurückzahlen und ausleihen. Kreditkarten können teuer sein (mit hohen Zinsen und Jahresgebühren), aber kurzfristige "Teaser" -Angebote sind üblich.
- Unterschrift Darlehen sind persönliche Darlehen, die nur durch Ihre Unterschrift garantiert werden: Sie sind nur bereit, zurückzuzahlen, und Sie bieten keine Sicherheiten. Wenn Sie nicht zurückzahlen, können alle Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit schädigen und rechtliche Schritte gegen Sie einleiten (was schließlich dazu führen könnte, dass Sie Ihren Lohn aufbessern und Geld von Bankkonten abheben ).
- Konsolidierungskredite sind für die Kombination bestehender Schulden konzipiert, in der Regel mit dem Ziel, Ihre Kreditkosten oder Ihre monatlichen Zahlungen zu senken. Wenn Sie beispielsweise Guthaben auf mehreren Kreditkarten haben, kann ein Konsolidierungsdarlehen Sie von hohen Zinsen befreien und die Rückzahlung vereinfachen.
Student Loans sind eine Art von ungesicherten Darlehen, die für Bildungsausgaben bezahlt. Diese Darlehen sind in der Regel nur für Personen verfügbar, die an bestimmten Bildungsprogrammen teilnehmen, und sie können für Studiengebühren, Gebühren, Bücher und Materialien, Lebenshaltungskosten und mehr verwendet werden. Die US-Regierung stellt Studienkredite mit kreditnehmerfreundlichen Funktionen zur Verfügung , und private Kreditgeber bieten zusätzliche Finanzierungsmöglichkeiten.
Auto-Darlehen ermöglichen es Ihnen , kleine monatliche Zahlungen für Autos, Wohnmobile, Motorräder und andere Fahrzeuge zu machen. Typische Rückzahlungsfristen sind fünf Jahre oder weniger. Aber wenn Sie aufhören, die erforderlichen Zahlungen für einen Autokredit zu leisten, können Kreditgeber das Fahrzeug wieder in Besitz nehmen .
Wohnungsbaudarlehen sind für die großen Summen konzipiert, die benötigt werden, um ein Haus zu kaufen. Standarddarlehen dauern 15 bis 30 Jahre, was zu relativ niedrigen monatlichen Zahlungen führt. Wohnungsbaudarlehen sind in der Regel durch ein Pfandrecht gegen die Eigenschaft gesichert, für die Sie sich leihen, und Kreditgeber können auf diese Eigenschaft schließen, wenn Sie aufhören, Zahlungen zu leisten. Variationen über einen Standard-Hauskaufkredit umfassen:
- Home-Equity-Darlehen (zweite Hypotheken): leihen gegen den Wert eines Hauses, das Sie bereits besitzen . Kreditnehmer erhalten oft Geld für Hausverbesserungen , Bildungsausgaben und andere Nutzungen.
- Staatliche Kreditprogramme : Einfachere Qualifizierung mit einer geringeren Anzahlung oder niedrigeren Kredit-Scores. Kreditgeber haben zusätzliche Sicherheit, weil Kredite von der US-Regierung unterstützt werden. FHA Darlehen gehören zu den beliebtesten Wohnungsbaudarlehen zur Verfügung.
- Baudarlehen: Bezahlen Sie für den Bau eines neuen Hauses , einschließlich der Kosten für Land, Baumaterialien und Auftragnehmer.
Business-Darlehen bieten Mittel für die Gründung und das Wachstum eines Unternehmens. Die meisten Kreditgeber verlangen, dass Geschäftsinhaber persönlich Kredite garantieren, es sei denn, das Unternehmen hat erhebliche Vermögenswerte oder eine lange Geschichte der Rentabilität. Die US-Small Business Administration (SBA) garantiert auch Kredite, um Banken zu Krediten zu ermutigen.
Mikrokredite sind extrem kleine Geschäftsdarlehen . Für Lean-Outfits und Kleinunternehmer können diese Darlehen leichter zu qualifizieren sein - vor allem, wenn Sie nicht die Kredit, Einkommen und Erfahrung, die Mainstream-Kreditgeber suchen.
Wie Kredite funktionieren
Kredite scheinen einfach zu sein: Sie leihen sich Geld und zahlen es später zurück. Aber Sie müssen die Mechanismen von Krediten verstehen, um intelligente Kreditentscheidungen zu treffen.
Zinsen sind der Preis, den Sie für die Kreditaufnahme zahlen . Sie könnten zusätzliche Gebühren zahlen, aber die Mehrheit der Kosten sollten Zinsen auf Ihr Darlehen Kontostand sein. Niedrigere Zinssätze sind besser als hohe Zinssätze, und der effektive Jahreszins (APR) ist eine der besten Möglichkeiten, Ihre Kreditkosten zu verstehen .
Monatliche Zahlungen sind der sichtbarste Teil eines Kredits - Sie sehen, dass sie jeden Monat Ihr Bankkonto verlassen. Ihre monatliche Zahlung hängt von Ihrem gebuchten Betrag, Ihrem Zinssatz und anderen Faktoren ab.
- Kreditkartenkredite (und andere revolvierende Kredite) haben eine Mindestzahlung, die basierend auf Ihrem Kontostand und den Anforderungen Ihres Kreditgebers berechnet wird. Aber es ist riskant , nur das Minimum zu zahlen, weil es Jahre dauern wird, um Ihre Schulden zu beseitigen, und Sie werden einen bedeutenden Betrag an Zinsen bezahlen.
- Ratenkredite (die meisten Auto-, Heim- und Studiendarlehen) werden im Laufe der Zeit mit einer festen monatlichen Zahlung ausgezahlt. Sie können diese Zahlung berechnen, wenn Sie ein paar Details über Ihr Darlehen wissen. Ein Teil jeder monatlichen Zahlung fließt in Ihr Kreditsaldo und ein anderer Teil deckt die Zinskosten des Darlehens ab. Im Laufe der Zeit wird mehr und mehr von jeder monatlichen Zahlung auf Ihr Kreditsaldo angewendet.
Die Länge eines Darlehens (in Monaten oder Jahren) bestimmt, wie viel Sie jeden Monat zahlen und wie viel Gesamtzinsen Sie zahlen. Längerfristige Darlehen kommen mit kleineren Zahlungen, aber Sie werden mehr Zinsen während der Laufzeit dieses Darlehens bezahlen. Selbst wenn Sie ein langfristiges Darlehen haben, können Sie es früh auszahlen und sparen Sie sich die Zinskosten.
Eine Anzahlung ist Geld, das Sie für alles, was Sie kaufen, im Voraus bezahlen . Anzahlungen sind bei Haus- und Autoeinkäufen üblich und reduzieren den Geldbetrag, den Sie zum Ausleihen benötigen. Als Folge kann eine Anzahlung die Höhe der Zinsen, die Sie zahlen, und die Höhe Ihrer monatlichen Zahlung reduzieren.
Sehen Sie, wie Kredite funktionieren, indem Sie sich die Zahlen ansehen. Sobald Sie verstehen, wie Zinsen berechnet werden und Zahlungen auf Ihr Kreditsaldo angewendet werden, wissen Sie, worauf Sie sich einlassen.
- Sehen Sie, wie amortisierende Kredite im Laufe der Zeit abbezahlt werden (die meisten Auto-, Heim- und Studienkredite)
- Verwenden Sie eine Tabelle, um Zahlungen und Kosten für einen Kredit zu berechnen, den Sie in Betracht ziehen
- Sehen Sie, wie Zahlungen und Zinsen mit revolvierenden Konten (Kreditkarten) funktionieren
So erhalten Sie Genehmigungen
Wenn Sie einen Kredit beantragen, werden Kreditgeber mehrere Faktoren bewerten. Um den Prozess zu erleichtern, sollten Sie die gleichen Punkte selbst evaluieren, bevor Sie sich bewerben - und Schritte unternehmen, um alles zu verbessern, was Aufmerksamkeit erfordert.
Ihr Kredit erzählt die Geschichte Ihrer Ausleihgeschichte. Kreditgeber schauen in Ihre Vergangenheit, um zu versuchen, vorherzusagen, ob Sie neue Darlehen auszahlen, für die Sie sich bewerben. Zu diesem Zweck überprüfen sie Informationen in Ihren Kreditauskünften, die Sie auch selbst sehen können (kostenlos) . Computer können den Prozess automatisieren, indem sie einen Kredit-Score erstellen, der nur ein numerischer Wert ist, der auf den Informationen in Ihren Kreditberichten basiert. Hohe Punktzahlen sind besser als niedrige Punktzahlen, und ein gutes Ergebnis macht es wahrscheinlicher, dass Sie genehmigt werden und einen guten Preis erhalten.
Wenn Sie schlechte Kredit haben oder Sie hatten nie die Möglichkeit, eine Kredit-Geschichte zu erstellen , können Sie Ihre Kredit durch Kreditaufnahme und Rückzahlung von Krediten rechtzeitig aufbauen .
Sie brauchen Einkommen, um ein Darlehen zurückzuzahlen, so Kreditgeber sind immer neugierig auf Ihre Einnahmen. Die meisten Kreditgeber berechnen ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen, um zu sehen, wie viel von Ihrem monatlichen Einkommen in die Schuldenrückzahlung fließt. Wenn ein großer Teil Ihres monatlichen Einkommens von Krediten aufgezehrt wird, ist es weniger wahrscheinlich, dass Sie Ihren Kredit genehmigen. Im Allgemeinen ist es am besten, Ihre monatlichen Verpflichtungen unter 31 Prozent Ihres Einkommens (oder 43 Prozent, wenn Sie Wohnungsbaudarlehen enthalten) zu halten.
Andere Faktoren sind ebenfalls wichtig. Beispielsweise:
- Collateral kann Ihnen helfen, genehmigt zu werden. Um Sicherheiten zu verwenden, "verpfänden" Sie etwas, das der Kreditgeber nehmen und verkaufen kann , um Ihre unbezahlten Schulden zu befriedigen (vorausgesetzt, Sie hören auf, die erforderlichen Zahlungen zu leisten). Als Ergebnis nimmt der Kreditgeber weniger Risiko und könnte eher bereit sein, Ihr Darlehen zu genehmigen.
- Loan-to-Value-Verhältnisse für Ihre Sicherheiten sind wichtig . Wenn Sie 100 Prozent des Kaufpreises ausleihen, nehmen die Kreditgeber ein höheres Risiko ein - sie müssen den Artikel für den besten Dollar verkaufen, um ihr Geld zurückzubekommen. Wenn Sie eine Anzahlung von 20 Prozent oder mehr leisten, ist das Darlehen viel sicherer für Kreditgeber (teilweise weil Sie mehr Haut im Spiel haben).
- Ein Cosigner kann Ihre Anwendung verbessern. Wenn Sie nicht genug Kredit oder Einkommen haben, um sich selbst zu qualifizieren, können Sie jemanden bitten, den Kredit bei Ihnen zu beantragen . Diese Person (die einen guten Kredit und genügend Einkommen haben sollte, um zu helfen) verspricht, den Kredit zurückzuzahlen, wenn Sie dies nicht tun. Das ist ein riesiger - und riskanter - Gefallen, also müssen Kreditnehmer und Mitstreiter sorgfältig nachdenken, bevor sie weitermachen.
Kosten und Risiken von Krediten
Es ist einfach, die Vorteile eines Darlehens zu verstehen: Sie bekommen Geld und Sie können es später zurückzahlen. Noch wichtiger ist, dass Sie alles bekommen, was Sie kaufen möchten, zum Beispiel ein Haus, ein Auto oder ein Semester in der Schule. Um das vollständige Bild zu erhalten, behalten Sie die Nachteile der Kreditaufnahme im Auge, wenn Sie entscheiden, wie viel Sie leihen (oder ob ein Kredit überhaupt sinnvoll ist oder nicht).
Zahlungen: Es ist wahrscheinlich keine Überraschung, dass Sie den Kredit zurückzahlen müssen, aber es ist schwierig zu verstehen, wie die Rückzahlung aussehen wird. Vor allem, wenn die Zahlungen nicht für mehrere Jahre beginnen (wie bei einigen Studenten Darlehen), ist es verlockend anzunehmen, dass Sie es herausfinden werden, wenn die Zeit kommt. Es macht nie Spaß, Kreditzahlungen zu leisten, besonders wenn sie einen großen Teil ihres monatlichen Einkommens einnehmen. Selbst wenn Sie mit erschwinglichen Zahlungen weise ausborgen, können sich die Dinge ändern. Ein Stellenabbau oder eine Änderung der Familienausgaben kann den Tag bedauern, an dem Sie einen Kredit erhalten haben.
Kosten: Wenn Sie einen Kredit zurückzahlen, zahlen Sie alles zurück, was Sie geliehen haben - und Sie zahlen extra. Diese zusätzlichen Kosten sind normalerweise Zinsen , und mit einigen Krediten (wie Haus- und Autokredite) sind diese Kosten nicht leicht zu sehen. Zinsen können unsichtbar in Ihre monatliche Zahlung eingebrannt werden oder es kann sich um eine Werbebuchung auf Ihrer Kreditkartenabrechnung handeln. Wie auch immer, Zinsen erhöhen die Kosten für alles, was Sie auf Kredit kaufen. Wenn Sie berechnen, wie Ihre Darlehen funktionieren (oben beschrieben), erfahren Sie genau, wie viel Interesse zählt.
Kredit: Ihre Kredit-Scores verlassen sich auf eine Kreditaufnahme Geschichte, aber es kann zu viel von einer guten Sache sein. Wenn Sie Kredite konservativ verwenden, können Sie (und werden wahrscheinlich) immer noch hervorragende Kredit-Scores haben. Allerdings, wenn Sie zu viel Geld leihen, wird Ihr Kredit schließlich leiden. Außerdem erhöhen Sie das Ausfallrisiko bei Krediten, was Ihre Punktzahlen erheblich schmälern wird.
Flexibilität: Geld kauft Optionen, und ein Kredit bekommen könnte Türen für Sie öffnen. Zur gleichen Zeit, wenn Sie sich ausleihen, stecken Sie fest mit einem Darlehen, das bezahlt werden muss. Diese Zahlungen können Sie in einer Situation oder in einem Lebensstil gefangennehmen, von dem Sie lieber wegkommen würden, aber eine Änderung ist keine Option, bis Sie die Schulden bezahlt haben. Wenn Sie beispielsweise in eine neue Stadt ziehen oder nicht mehr arbeiten möchten, können Sie Zeit für Ihre Familie oder ein Unternehmen aufwenden. Das ist einfacher, wenn Sie schuldenfrei sind .