Selbst wenn Sie Ihre Arbeit wirklich lieben, wird der Tag kommen, an dem es an der Zeit ist, das letzte Mal durchzustarten und Ihren Ruhestand zu beginnen. Und wenn dieser Tag kommt, wollen Sie einen robusten Finanzplan haben.
Ihr primäres finanzielles Ziel während Ihrer Arbeitsjahre ist es , genug Geld zu sammeln , um diesen Plan zu unterstützen - genug Geld zu sammeln , um Ihren Lebensstil ohne einen stetigen Gehaltsscheck zu unterstützen. Aber so viel Geld wie möglich zu sparen, ist nur der Anfang: Sie müssen auch Steuern hinterlegen , bestimmen, welche Investitionen Ihr Geld am besten wachsen lassen , andere Rentenquellen berücksichtigen und Rentenausgaben planen.
Hier sind die Grundlagen der Planung für den Ruhestand.
Alterskonten
Eine Menge Geld zu sparen ist ein Muss. Die meisten Experten sind sich einig, dass Sie jedes Jahr mindestens 10 Prozent Ihres Einkommens einsparen sollten, und viele schlagen vor, wenn möglich, auf 20 Prozent zu drücken. Aber es geht nicht nur darum, wie viel Sie sparen - es geht auch darum, wo Sie es speichern.
In den letzten Jahrzehnten hat der Kongress versucht, Anreize für die Altersvorsorge zu schaffen, indem er die Schaffung eines speziellen steuerbegünstigten Altersguthabens ermöglicht. Am beliebtesten ist die 401 (k) , die von den meisten Arbeitgebern angeboten wird, und ermöglicht es Ihnen, mit jedem Gehaltsscheck Vorsteuer-Dollar in den Ruhestand zu bringen. Viele Arbeitgeber bieten auch einen bestimmten Prozentsatz Ihrer Beiträge an, was im Wesentlichen auf freies Geld hinausläuft.
Andere Rentenkonten können unabhängig von Ihrem Arbeitgeber eröffnet werden. Am beliebtesten ist das Individual Retirement Account oder IRA. Die "traditionelle" Variante dieser Konten ähnelt der 401 (k) , in der Geld vor Steuern beigesteuert werden kann; spende ein paar tausend Dollar an eine IRA, und das Geld kann auf deine Steuern abgezogen werden.
Die andere Variante der IRA ist die Roth IRA , bei der das Geld nach Steuern beigesteuert wird - das heißt, Sie können keinen Steuerabzug darauf nehmen -, wächst dann aber und kann im Ruhestand steuerfrei eingezogen werden.
Investieren Sie Ihre Einsparungen
Es reicht nicht aus, nur einen Haufen Geld in einem steuerbegünstigten Alterssparkonto zu sparen. Um sicherzustellen, dass Ihr Geld wächst und sich vervielfacht, müssen Sie es investieren .
In der Tat, wenn Sie Ihr Geld nicht investieren, wird es im Wert sinken, weil es nicht mit der Inflation Schritt halten wird.
Also, in was sollten Sie investieren ? Vor allem, wenn Sie jünger sind. Investieren in den Aktienmarkt ist die beste und konsequenteste Methode, um Ihr Geld zu steigern, und das an der Börse investierte Geld ist im Durchschnitt zwischen 7 und 10 Prozent pro Jahr gestiegen (abhängig davon, wie Sie rechnen). Natürlich ist der Aktienmarkt nicht ohne Risiken, und manchmal geht es abwärts. Aus diesem Grund ist ein Portfolio mit überwiegend Aktien am besten, wenn Sie jünger sind, und Sie haben Zeit, Verluste auszugleichen, die Sie auf dem Markt erleiden könnten. Wenn Sie älter werden, sollten Sie mehr von Ihren Ersparnissen für sicherere Anlagen wie Anleihen aufwenden, damit Sie kurz vor Ihrer Pensionierung nicht riskieren, einen Haufen Geld auf dem Markt zu verlieren.
Anstatt mit Ihren Altersguthaben direkt am Aktienmarkt zu spielen, werden Sie wahrscheinlich den Großteil Ihres Geldes in Investmentfonds und / oder ETFs investieren. Während einige von ihnen aktiv von Fondsmanagern verwaltet werden, die versuchen, den Markt zu schlagen, verhalten sich andere eher passiv. Was auch immer Sie wählen, Sie können Investitionen über Ihren 401 (k) -Anbieter oder den Broker auswählen, in dem Sie Ihre IRA einrichten.
Ihre Ruhestandseinkommen und -ausgaben
Das Geld, das in Ihren Rentenkonten steckt, wird schließlich die Grundlage für Ihr Ruhestandseinkommen bilden; Sobald Sie das Rentenalter erreicht haben, können Sie damit beginnen , Geld von diesen Konten als Einkommen abzuheben.
Aber 401 (k) s und IRAs sind nicht die einzigen Quellen von Ruhestandseinkommen. Einige Personen - vor allem im öffentlichen Sektor tätige Personen - erhalten anstelle von 401 (k) eine Rente , die ihnen einen garantierten Einkommensstrom sichert, der sich nach ihrem früheren Einkommen und ihrer Beschäftigungsjahre richtet.
Aber Renten werden immer seltener. Was nicht selten ist, ist die Sozialversicherung, die regelmäßig von der Regierung kontrolliert wird; Je länger Sie warten, um es zu beanspruchen, desto größer wird Ihr Scheck. Auch wenn es von der Regierung kommt, sei dir bewusst, dass es immer noch Steuern unterliegt.
Darüber hinaus gibt es andere Möglichkeiten, sich auf das Renteneinkommen vorzubereiten.
Ein solcher Weg ist eine Annuität , eine Art von Lebensversicherungsprodukt, die für garantierte Einkommen über einen bestimmten Zeitraum sorgt.
Ein guter Finanzplan wird diese verschiedenen Quellen des Ruhestandseinkommens berücksichtigen und überlegen, wie sie Ihre Einkommensbedürfnisse erfüllen . Das letzte bisschen ist wichtig, denn Ihre Ausgaben werden wahrscheinlich sehr anders aussehen als in Ihren Arbeitsjahren! Zum Beispiel kann Ihre Haushypothek bis zur Pensionierung abbezahlt werden, was Ihre Wohnkosten erheblich senkt. Aber der Betrag, den Sie für Arztrechnungen ausgeben, wird wahrscheinlich steigen, wenn Sie älter werden. Ihr Rentenplan sollte Ihren Einkommensbedarf vorwegnehmen und sicherstellen, dass Ihre verschiedenen Einkommensquellen diese decken.
Zur Erinnerung, hier sind die Grundlagen der Planung für den Ruhestand:
- Sparen Sie eine Menge Geld
- Setzen Sie es in steuerbegünstigte Rentenkonten
- Investieren Sie dieses Geld in den Aktienmarkt und passen Sie die Vermögensallokation an, wenn Sie älter werden
- Berücksichtigen Sie Ihre Renteneinkommensbedürfnisse
- Verwenden Sie Ihre Ersparnisse und andere Einkommensquellen, um diese Bedürfnisse zu erfüllen
Das sind die Grundlagen des Sparen für den Ruhestand, aber es gibt viele wichtige Entscheidungen auf dem Weg zu treffen - wann Sozialversicherung, welche Arten von Investitionen zu kaufen, welche Ruhestandskonten zu verwenden, und mehr. Nutzen Sie die Links links und unten, um Sie durch diese Entscheidungen zu führen - und in Richtung Ihrer Traumpension.