Fragen an Ihren Hypothekenmakler oder Kreditgeber

by Elizabeth Weintraub

Wie man Ihren Hypothekengeber interviewt

Bevor Sie sich an einen Kreditgeber binden, fragen Sie diese Top 10 Fragen Ihres potenziellen Hypothekenmaklers. Wenn Sie die Antworten nicht mögen, die Sie erhalten, setzen Sie fort, für einen Kredit zu kaufen, bis Sie einen Hypothekenvermittler finden, mit dem Sie sich wohl fühlen.

Um Sie mit genauen Informationen zu versorgen, muss Ihr Hypothekendarlehensbeamter mehr über Sie herausfinden. Haben Sie keine Angst, alle Ihre persönlichen Informationen zu teilen, einschließlich der Erlaubnis für den Kreditgeber, Ihre Kreditauskunft zu führen. Denken Sie daran, je mehr Ihr Kreditgeber über Sie weiß, desto besser ist der Rat und die Unterstützung, die Sie erhalten.

01 Welche Art von Darlehen ist am besten?

Seriöse Kreditgeber erfahren mehr über Sie, bevor Sie Kreditoptionen ausrangieren. Sie würden nicht erwarten, dass ein Arzt eine Operation vorschlägt, bevor sie Ihre medizinische Situation beurteilt hat, oder? Wählen Sie einen Kreditgeber, der genug Informationen von Ihnen sammelt, bevor sie eine bestimmte Art von Darlehen vorschlägt. Haben Sie keine Angst, einen Kreditgeber bitten, die Vor- und Nachteile zu erklären:

02 Was ist der Zinssatz und der Jahreszins?

Der effektive Jahreszins (APR) wird durch eine komplexe Berechnung abgeleitet, die den Zinssatz und alle anderen damit verbundenen Kreditgebergebühren dividiert durch die Kreditlaufzeit enthält. Bedenken Sie jedoch Folgendes:

Einige Kreditgeber berechnen APR nicht korrekt.
Es gibt keine Möglichkeit, einen effektiven Jahreszins für einen anpassbaren Kredit genau zu berechnen.
Ein APR berücksichtigt keine frühen Auszahlungen .

Wenn Ihr Zinssatz einstellbar ist, fragen Sie nach:

Einstellungsfrequenz
Maximale jährliche Anpassung
Höchste Rate (Cap)
Index
Spanne

03 Was sind die Rabatt- und Emissionsgebühren?

Jeder "Punkt" entspricht 1 Prozent des Kreditbetrags. Daher kosteten 2 Punkte bei einem 100.000-Dollar-Kredit 2000 Dollar.

Manchmal verlangen Kreditgeber zusätzlich zu Punkten auch Emissionsgebühren.
Punkte "kaufen" den Zinssatz herunter, dh je mehr Punkte Sie zahlen, desto niedriger ist der Zinssatz.
Punkte sind auch steuerlich absetzbar , auch wenn der Verkäufer einige oder alle Punkte bezahlt.

04 Wie hoch sind die Kosten?

Alle Kosten eines Kredits umfassen nicht nur Gebühren, die in die Tasche des Kreditgebers fallen, sondern auch Gebühren von Drittanbietern wie:

Eine Schätzung dieser Gebühren stellt das dar, was jetzt Kreditprognose genannt wird, die der Kreditgeber durch Bundesgesetz Ihnen geben muss.

05 Was ist die Kreditschätzung?

Kreditgeber sind verpflichtet, Ihnen eine Kreditschätzung zu geben, die genau alle Kosten Ihres Darlehens enthält. Die Kreditgeber sind verpflichtet, die Kreditschätzung zu liefern, wenn ein Antrag abgeschlossen wurde. Die folgenden 6 Elemente müssen normalerweise zuerst empfangen werden:

Name des Kreditnehmers
Sozialversicherungsnummer
Immobilien-Adresse
Geschätzter Wert der Eigenschaft
Darlehensbetrag
Einkommen

06 Bieten Sie Loan Rate Locks an?

Zinssätze schwanken und ändern sich täglich. Wenn Sie Grund zu der Annahme haben, dass die Zinssätze steigen, möchten Sie vielleicht Ihren Kredit sperren . Kreditgeber normalerweise Null auf einen Punkt, um eine Darlehensrate und Punkte zu sperren. Fragen Sie Ihren Kreditgeber:

Berechnen Sie eine Gebühr, um meinen Zinssatz zu sperren?
Sperrt der Lock-in alle Kreditkosten?
Wie lange sperren Sie diese Rate?
Werden Sie mir das Darlehensschloss schriftlich geben?

Die Alternative besteht darin, den Tageskurs und die Punkte an dem Tag zu zahlen, an dem Ihr Kredit aufgenommen wurde.

07 Gibt es eine Vorfälligkeitsentschädigung?

In einigen Staaten sind Vorfälligkeitsentschädigungen nicht mehr erlaubt, also fragen Sie nach. In der Regel können Vorfälligkeitsentschädigungen den Kreditgeber zusätzliche sechs Monate "unverdiente Zinsen" sammeln, wenn Sie den Kredit vorzeitig durch eine Refinanzierung des Verkaufs der Immobilie bezahlen. Fragen Sie unbedingt:

Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung?
Wie lauten die Bedingungen der Vorauszahlung? Einige sind nur in den ersten 2 bis 5 Jahren des Darlehens in Kraft.
Würde die Vorfälligkeitsentschädigung gelten, wenn ich zu einem späteren Zeitpunkt über Sie refinanziert habe?

08 Sind Sie gerüstet, Darlehen intern zu genehmigen?

Underwriter überprüfen Kredite und geben Bedingungen vor der Genehmigung oder Ablehnung eines Darlehens .

Fragen Sie, ob ein Kreditgeber mit seinem eigenen Underwriting umgehen kann.
VA- und FHA-Darlehen benötigen normalerweise länger zur Bearbeitung, aber einige Kreditgeber erfüllen staatliche Anforderungen, um ein Darlehen automatisch zu genehmigen oder abzulehnen, ohne es an die VA oder FHA zu senden.

09 Wie viel Zeit benötigen Sie?

Die durchschnittlichen Bearbeitungszeiten für Darlehen liegen zwischen 21 und 45 Tagen. Um einen Kaufvertrag ordnungsgemäß zu schreiben, müssen Sie ein Abschlussdatum einfügen, und dieses Datum sollte mit Ihrem Kreditgeber abgestimmt werden. Rausfinden:

Wie hoch ist Ihre voraussichtliche Bearbeitungszeit?
Welche Hindernisse könnten sich möglicherweise schließen?
Wie lange nach der endgültigen Genehmigung wird der Kredit finanziert?

10 Garantieren Sie pünktliche Verschlüsse?

Ein großes Problem ist, Ihre Transaktion pünktlich abzuschließen. Ihr Kaufvertrag enthält ein Datum, um Escrow zu schließen, aber dieses Datum unterliegt in der Regel der Fähigkeit des Kreditgebers, pünktlich zu schließen. Wenn der Kreditgeber nicht rechtzeitig schließen kann, könnte dies zusätzliche Kosten oder Probleme für den Käufer bedeuten, wie:

Erhöhung des Zinssatzes, wenn die Sperre abläuft
Zusätzliche Ausgaben, um die Umsteiger zu bezahlen
Verlust eines Eigenheims, wenn der Mietvertrag des Käufers vorüber ist.

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Zum Zeitpunkt des Schreibens ist Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ein Broker-Associate bei der Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.